提前还贷一定划算吗?

2022-08-05 23:08:33 文章来源:网络

本文转自:北青网

“我今天去**网点办提前还贷手续,前面竟然还排着十几个人。真没想到提前还钱也要排队。” 某**客户张先生对自己见到的情景感到不可思议。近日,北京青年报记者从北京多家**了解到,今年以来,选择提前还贷的客户数量相比以往有明显增加。为什么这么多房贷客户现在选择提前还贷?提前还贷到底划不划算?需要考虑哪些因素?有没有额外收费?北青报记者近日进行了调查。

提前还80万少还利息111万

提前还贷省利息

李**士在2019年买了第二套房,****终审批的利率是6.2%,贷款金额186万元,期限25年,还款方式是等额本息,月供11700余元。今年李**士细查**明细发现,原来月供里利息占了8000多元,本金也就3000元左右,还了三年本金只少了10万元。看着每月高额的利息,再想想买基金和****的亏损以及日益下降的定存利率,李**士决定申请提前还贷。

在提前还掉80万元后,李**士的还款计划表显示,房贷利息少了111万元。兴奋不已的她在****上分享了这份喜悦:“提前还了80万房贷,利息少了111万,这不比理**赚钱?”她计划再加把劲攒钱,争取明年把剩余的本金都还了,“彻底解脱”。

央行数据显示,今年2月、4月居民中长期贷款出现负增长,为2007年有统计以来唯二两次。这说明居民按揭贷款的偿还量已经高于了新增按揭贷款量。方正证券研报指出,居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。疫情冲击下,经济疲弱,居民**承压,照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行的更快,这使得居民的储蓄率持续处于高位。疫情反复,居民对未来经济信心和**增长预期减弱,防风险的诉求提升,从而增加了储蓄。储蓄率处于高位,居民偿还房贷的能力增加。

“居民提前偿还房贷意愿提升是因为低风险资产**率降低,而按揭利率刚**偏高。”方正证券固收分析师张伟指出,今年以来,作为**替代产品的货基**率和理****率也逐步下行。截至4月11日,全市场理**产品**率为2.8%,回落至3%以下。面对5.5%的住房贷款加权平均利率,资产**率和负债成本率的缺口不断扩大,居民提前偿还房贷的意愿提升。

房贷利率低于5.7%

提前还贷可能并不划算

房贷利率比理****率高,提前还贷就一定划算吗?方正证券研报举例认为事实并非如此。假设一些居民在2018年10月购买了房子,需还100万元商业贷,贷款年限30年,房贷利率为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的按揭利率的**高点。

居民面临两种选择,一是将现金用于一次**还清房贷;二是购买理**产品。如果选择方案一,通过房贷计算器算得**后一次**还款(剩余26年)94.94万元,节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。而选择方案二,以94.94万元用于理**,按当前的年化**率3%~4%的水平计算,一年的**能有2.85万~3.8万元。

通过以上案例,方正证券研报认为,当理****率为3.5%时,与5.7%的房贷利率提前还款节省的**基本打平。这意味着,如果你的理****率比3.5%高或者你的房贷利率比5.7%要低,提前还贷也许并不划算。

不过,方正证券同时指出,不能直接对比房贷利率与理****率,还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前出现提前还贷的情况也可能说明居民对于远期是否能保证每年3%~4%的理****持怀疑态度。

不过,业内人士指出,虽然理****率是下行趋势,但与LPR挂钩的房贷利率也有下调空间。当前全国首套房按揭利率下限为4.25%。3月份全国首套房贷款平均利率为5.28%,首套房贷款利率在理论上还有较大下调空间。

有人提前还了却后悔

提前还贷要综合考量

北京青年报记者了解到,提前还贷后,不少人觉得每月负担小了,轻松多了;不过,也有人觉得后悔。

因为整个部门被裁而失去工作的赵先生**近非常糟心。他一直嫌自己的房贷利率太高。去年年末,想着年终奖马上要**,一笔50万的理**又马上到期,他毫不犹豫地选择了提前还贷。然而,春节之后,公司每况愈下,说好的年终奖迟迟不见踪影,**后连工作都没了。家里“余粮”已经不多,月供还在继续,赵先生只能马**蹄地找工作,有时一天要奔波好几个地方。焦虑疲惫的时候,他总会想:“如果去年年底不还那50万,现在是不是可以从容许多?”

某国有大行理**师陈先生提醒大家,无论是否选择提前还贷,每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故,不能因为省利息,就把所有闲钱都还了房贷,那只会让自己非常被动。如果一年内有资金需求的按揭者,比如住房装修等需要大笔开支,提前还款可能不利于家庭的**务安排。

此外,还款时间已经较长的贷款者,因为在贷款期限后期的还款中,大部分都是本金的偿还,此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。陈先生认为,贷款者采用等额本息还款法还贷,如果已经超过了三分之一年限,比如贷了20年,已经还了7年以上,提前还贷的意义就不太大了。

提示

提前还贷要预约

北京地区普遍不收费

北青报记者了解到,各家**都要求提前还贷客户要预约申请,具体流程各家**差异很大,有的可以完全线上办理,有的需要去网点柜面签字才行。客户在申请之前**好与自己的贷款经理或贷款支行联系,问清楚细节。至于大家关心的收费问题,工行、建行、中行、农行、交行、招行等北京地区主流**的相关人士均表示,不会收取任何费用。

不过,也有读者反映,自己3月份曾在一家全国****份**的北京分行办过提前还款。当时贷款经理说,要先到网点找他签字,全款**后,15个工作日左右扣款,一年内提前还款有违约金,超过一年就不用了。

提前还贷后,后续还款会怎么变呢?据了解,大部分**会提供两种选择,一种是月供不变,缩短年限,一种是年限不变,减少月供。前者节省的利息会更多,可以尽早结束还款;后者则减小了每月供款的压力,贷款者会轻松许多。客户可以根据自己的实际情况进行选择。

对于原油市场的投资者而言,昨**无疑是无眠的一天……

无论是布伦特原油还是**国WTI原油,周四的单日波动幅度都达到了惊人的约6**元,两大原油基准价格均经历了近期罕见的“V型反转”行情。然而,在价格经历了一轮暴跌暴**的电梯行情后,**终收盘价却变动寥寥,日K线双双走出了一根具有长下影线的十字星。

而相比于单日波幅的剧烈程度和多空**终戏剧**的“难分胜负”,昨**油市盘中**初的这轮大幅**跌,所触及的价格点位,甚至要更为引人瞩目:两大原油期货均一度短暂抹去了俄乌危机后的所有**幅!

布伦特原油隔**一度跌至每桶94.48**元——2月23日,也就是俄乌军事冲突**发的前一天,布油曾收于96.84**元。与此同时,**国基准的WTI原油价格隔**也一度跌至90.56**元,低于战前收盘价——92.10**元。

这无疑是一个具有纪念意义的时刻——今年早些时候由于俄乌地缘紧张局势的提振,布伦特原油和WTI原油曾双双突破每桶130**元的高位。但近几个月来,由于对经济衰退以及**联储可能以更激进加息的担忧情绪加剧,已使油价的反弹戛然而止。自6月中旬以来,原油价格已经下跌了约五分之一,因交易员们准备迎接油市消费需求的急剧下降。

不过,正如同油价昨****终出现的反弹行情一样,油市背后的“多头力量”眼下显然也不会“坐以待毙”。事实上,原油市场更深层次的**弈,可能正在多条“战线”上激烈展开,至于多空**终鹿**谁手,眼下显然尚未有定论……

油市**弈战线:货币政策和经济基本面

尽管大宗商品相对于其他金融资产,价格往往更容易受到自身供需因素的价格,但如果单单回顾昨日原油市场的急跌急**的短线表现,其受到**国宏观基本面乃至**联储政策的影响无疑要更为明显。

从全天走势看,国际油价在昨**与**元大致呈现了反向的走势行情。两大原油期货价格当天均在北京时间21点-22点期间(**国PPI数据发布后1小时)见底,而**元指数则在同一时间段来到了当天升势的顶部。

BOKFinancial交易部高级副总裁DennisKissler表示,“对衰退的担忧是**初推动昨日市场的因素。”他指出,对需求可能大幅下降的担忧,正日益超过对供应短缺的担忧。

**国劳工部周四公布的PPI数据,再度证实了**国国内的高通胀可能已根深蒂固。数据显示,**国6月PPI同比攀升11.3%,预期上升10.7%;**国6月PPI环比上升1.1%,预期上升0.8%。此前,**国6月份CPI同比上**9.1%,迈入9时代的同时也创下了1981年11月以来的**大增幅,这令市场一度预期**联储将更为激进地加息,从而威胁到全球经济增长。

对高通胀下全球经济健康状况的担忧,正不断促使投资者买入**元,并抛售大宗商品。

事实上,原油并非是**近几周**失去动力的大宗商品。推动高通胀水平的许多大宗商品价格飙升也出现了下滑,多类工业金属和农产品价格目前已较春季峰值下跌了约三分之一。

不过,昨**后段的一个好消息是,**联储眼下似乎并不打算再加码单次加息的步伐了。

在周三迈入“9时代”的**国CPI数据彻底点燃了市场对**联储加息100个基点的预期后,**联储**的两位“鹰王”——理事沃勒和圣路易斯联储主席布拉德,隔**却均认为当前**联储单次加息75个基点的节奏已足够应对眼下的局面,这一表态大出市场所料,同时也令这两位**联储官员意外在昨**扮演了**市和油市“救火队员”的角色。

油市**弈战线:拜登沙特之行

周四原油市场的惊人“V型反转”背后,还有一个许多人可能已经注意到的敏感时间点——油市多空**弈的加剧,正好发生在了拜登沙特行之前……

年内油价大幅上**已经加大了**国总统拜登政府的压力。随着驾车者疲于应对接近创纪录的油价,这对拜登来说是一个日益沉重的政治负担——拜登的民调支持率也正不断跌向任内谷底。

**国总统拜登将于今日访问利雅得,在那里他将出席海湾盟友的峰会,并可能呼吁他们生产更多石油。而拜登的此次沙特之行,无疑也正成为原油市场的**弈焦点。

根据事先发布的行程计划,拜登此次沙特行计划会见现年86岁的沙特国王萨勒曼和他的领导人团队(其中也**括王储穆罕默德)。**国**安全顾问沙利文已表示,两国领导人议程上的议题将**括石油。

其实,早在3月,白宫就曾试图安排拜登与重要产油国沙特及阿联酋领导人通话,商讨遏制油价的事宜,未料却吃尽“闭门羹”,无论是沙特王储还是阿联酋阿布扎比王储,都拒接拜登的通话。而今,拜登亲赴中东,又是否能叩开以沙特为代表的OPEC产油国增产的大门,显然正受到各方瞩目。

不过对于拜登的此行,原油市场分析人士目前依然普遍并不看好。

一个摆在桌面上的切实难题是,OPEC各国的闲置产能普遍已经很低,大多数产油国都在以**大产能进行生产,尽管沙特仍有余力,但也不清楚其能迅速地再向市场提供多少石油。根据OPEC的官方数据,沙特6月份将日产量提高了15.9万桶,至1059万桶,较其6月份目标低约70万桶。

分析人士指出,OPEC在实现产量目标方面所面临的困难,使得沙特或其它OPEC主要成员国不太可能同意进一步增加产量。此外,响应**国的呼吁还可能危及OPEC与俄罗斯之间的联盟关系。

荷兰**高级能源经济学家HansvanCleef就预计,OPEC很难向市场提供更多石油。闲置产能已经很少了。确实还有一些**存在闲置产能,但这些**要么是被各种问题和抗议困扰,例如利比亚,要么是正受制裁,例如伊朗。

油市**弈战线:俄方欲夺定价权

OPEC**和**国目前都已没有多少闲置的产能,而当前**真正具有更多产能的**是——俄罗斯。这便不能不提原油市场近来**弈的第三条战线:哪方能真正左右俄油的定价……

近来,**国方面欲联合多国对俄油设定价格上限机制的消息闹得沸沸扬扬。耶伦本周在访问日本时,也把重点放在了如何为俄油设定价格上限。

**国**长耶伦周四表示,对俄罗斯石油实行价格上限是我们抑制通胀**有力的工具之一,可以解决**国人和世界各地的家庭现在感受到的物价痛苦;俄罗斯石油价格上限也将限制普京的“战争机器”的**,有助于维持全球石油供应。

然而,毫无疑问的是,关于**西方对俄油设定价格上限的想法,眼下依然有着多个悬而未决的问题需要解决。其中**括明确如何执行该协议,如何说服其他**签署该协议,以及确定西方**允许购买俄罗斯石油的销售价格。

该提议的另一个前提是,俄罗斯愿意以**国及其盟友规定的价格出售石油。而很显然,俄方是不会如**方期望的那样“乖乖就范的”——俄罗斯外交部发言人扎哈罗娃周四表示,七国集团(G7)试图给油价设置上限的做法实际上可能会导致油价上**。这些计划是反市场的,是有风险的。

在昨**,一个新的看似不起眼、却可能深远影响未来原油市场格局的消息是:俄罗斯拟建立新的石油基准,以夺得更多市场定价权,从而应对西方设置的价格上限!

据悉,俄罗斯主要部委、央行以及石油生产商已计划于10月在一个全国****上推出石油交易。俄罗斯将努力吸引外国合作伙伴购买石油,在2023年3月至7月之间完成足够的交易量,以建立一个新的石油定价基准。

过去十多年来,俄罗斯一直在尝试建立自己的石油基准,但收效甚微。而此番,随着俄乌危机后俄罗斯与西方间的割裂加深,俄罗斯显然正试图再次将建立石油基准提上议程。

事实上,有鉴于近期俄罗斯对不友好**实施的“卢布结算令”取得巨大成功,俄罗斯政府如今无疑也已有了更多的底气。数据显示,俄罗斯目前每天依旧能从石油中获得超过6亿**元的**,这主要得益于印度等国大量购买俄油。

原油“战场”正决定全球“命脉”?

其实,对于全球经济领域和金融市场而言,有许多困扰各国政府和专业投资者的问题,归纳起来其实都是“大宗商品之王”——原油价格的**跌问题!

(业内视角:油价会重演07-08年的经历吗?)

高油价在很大程度上助燃了当前肆虐全球的高通胀,而高通胀又导致了当前令许多市场人士闻风丧胆的各国央行激进加息。

高油价也正显著改变着全球的贸易格局,当欧洲工厂德国30年来首现贸易逆差、“全球经济金丝雀”韩国也开始出现赤字之际,不少大宗商品出口国则正在这**上下游价格传导的**弈中分得更大的“蛋糕”。

毫不夸张地说,眼下这场各方激烈**弈下原油“战场”,也许就将决定着全球经济和金融市场接下来的命运!

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